Нерегулярные доходы: хватит ли денег на кредитный платёж в менее удачном месяце?

Если зарплата зависит от отработанных часов, сезона или премий, остаток на счёте после удачного месяца ещё не показывает, удастся ли вносить новый кредитный платёж весь срок договора. Полезнее сравнить несколько разных месяцев, включая период с меньшими доходами.

Это руководство для самостоятельной проверки бюджета, а не оценка платёжеспособности кредитором и не обещание одобрения заявки. Все суммы в примере вымышлены: это не рекомендуемый уровень дохода или платежа.

Отделите доход, на который можно рассчитывать

Разделите чистый доход — деньги после налогов — на постоянную и переменную части. Отдельно запишите премии, оплату сверхурочной работы и сезонные поступления. Премию прошлого месяца нельзя автоматически переносить во все следующие месяцы. Для самозанятого оплата счёта клиентом также не равна сумме для личных расходов, если из неё ещё нужно покрыть рабочие затраты и налоги.

Отделите возмещение расходов от денег для повседневных нужд. PTAC обращает внимание: не каждый перевод от работодателя является доходом. Например, возмещение командировочных расходов не следует приравнивать к зарплате. В личном плане не учитывайте одну сумму дважды — и как покрытие рабочих затрат, и как свободные деньги для кредита.

Возьмите свои записи или выписки и выберите несколько разных месяцев. При сезонной работе включите период с меньшим количеством заказов. На этом сайте не нужно вводить или загружать финансовые документы: план можно составить на бумаге.

Пример трёх месяцев: средний остаток скрывает дефицит

Представим человека, у которого необходимые расходы составляют 800 EUR в месяц, а платежи по действующим кредитам — 100 EUR. Для наглядности расходы в примере постоянны. В собственном плане нужны фактические суммы, включая сезонные счета.

До нового платежа средний остаток равен (200 + 700 + 0) / 3 = 300 EUR. Однако в третьем месяце свободного остатка нет. Если добавить условный платёж 100 EUR, возникает нехватка 100 EUR. Положительное среднее значение само по себе не устраняет этот дефицит.

Остаток второго месяца в 700 EUR мог бы помочь только в том случае, если деньги действительно отложены и доступны к нужной дате. Если они уже ушли на ремонт или ежегодный счёт, повторно использовать их для третьего месяца нельзя. Этот пример не является расчётом DSTI и не определяет допустимую сумму кредита для конкретного человека.

Проверьте даты, а не только итог за месяц

Запишите, когда приходят деньги и когда нужно оплачивать счета. Если платёж назначен на 5-е число, а зарплата обычно приходит 15-го, положительного остатка в конце месяца недостаточно: деньги нужны на десять дней раньше. Ожидаемая оплата от клиента ещё не равна полученным средствам.

В одном простом календаре отметьте аренду, коммунальные платежи, питание, транспорт, действующие обязательства и известные крупные расходы. Ежегодный платёж можно разделить на месячные суммы для накопления, но отдельно нужно записать дату внесения полной суммы. Один и тот же резерв нельзя одновременно считать покрытием нескольких расходов.

Проверочный список перед новым обязательством

• Месяц с меньшим доходом. Учтён ли период без премии, с меньшим количеством рабочих часов или между сезонами?
• Полные расходы. Записаны ли повседневные нужды и известные крупные счета, а не только аренда и кредиты?
• Дата доступности денег. Будут ли средства на счёте до срока платежа, а не позднее в том же месяце?
• Реальный резерв. Доступны ли отложенные деньги и не предназначены ли они уже для другой цели?
• Стоимость конкретного предложения. Проверены ли все платежи, общая сумма к возврату и условия, а не только ежемесячная сумма в рекламе?
• Действия при нехватке денег. Не зависит ли план от следующего займа или ещё не обещанной премии?

Универсального «безопасного процента» от зарплаты здесь нет. При одинаковом доходе у двух домохозяйств могут оставаться совершенно разные суммы. Кредитор отдельно оценивает доходы, расходы и обязательства; требования к документам нужно уточнять у конкретного кредитора.

Что делать, если в менее удачном месяце денег не хватает

До нового обязательства пересмотрите необходимость покупки, её стоимость и возможность отложить её. Один лишь более длинный график погашения не устраняет колебания дохода. Если трудно внести уже существующий платёж, заранее свяжитесь с кредитором и уточните варианты. Договорённость и её стоимость не гарантированы. Новый заём для покрытия ежемесячного дефицита может увеличить долговую нагрузку.

Дополнительные разъяснения есть в разделе частых вопросов о кредитах и трудностях с платежами. Если после проверки бюджета вы продолжаете рассматривать заём, изучите также информацию о потребительском кредите. Сравнение продуктов не заменяет проверку собственного бюджета.

Источники и ограничения примера

Источники проверены 15.10.2026.: материалы PTAC об оценке платёжеспособности, об ответственном заимствовании и о действиях при трудностях с кредитными платежами (на латышском языке). Таблица составлена редакцией для иллюстрации. Она не прогнозирует будущий доход и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.