Ja alga mainās atkarībā no nostrādātajām stundām, sezonas vai prēmijām, viena laba mēneša konta atlikums vēl neparāda, vai jauns kredīta maksājums būs izpildāms visu atmaksas laiku. Noderīgāks sākums ir salīdzināt vairākus atšķirīgus mēnešus un pārbaudīt arī to, kurā naudas ir mazāk.
Šis ir paša budžeta pārbaudes ceļvedis, nevis aizdevēja maksātspējas vērtējums vai aizdevuma apstiprinājuma solījums. Piemērā izmantotie skaitļi ir izdomāti, nevis ieteicamais ienākumu vai maksājuma līmenis.
Vispirms nošķiriet naudu, uz kuru varat paļauties
Sadaliet savus neto ienākumus — naudu pēc nodokļiem — regulārajā un mainīgajā daļā. Atsevišķi pierakstiet prēmijas, virsstundu samaksu un sezonālos ieņēmumus. Pagājušā mēneša prēmiju nav pamata automātiski ierakstīt visos nākamajos mēnešos. Pašnodarbinātajam klienta samaksāts rēķins vēl nav brīvi tērējama summa, ja no tās jāsedz darba izmaksas un nodokļi.
Atdaliet arī izdevumu atlīdzību no naudas ikdienas vajadzībām. PTAC norāda, ka ne katrs darba devēja pārskaitījums ir ienākums: piemēram, komandējuma izdevumu atlīdzību nevajadzētu pielīdzināt algai. Personīgajā plānā vienu un to pašu naudu neieskaitiet divreiz — gan kā segtus darba izdevumus, gan kā brīvu summu kredītam.
Paņemiet savus pierakstus vai konta pārskatus un izvēlieties dažus atšķirīgus mēnešus. Sezonāla darba gadījumā neaizmirstiet klusāko periodu. Dokumentus šajā vietnē nav jāievada vai jāaugšupielādē; savu plānu var izveidot uz papīra.
Trīs mēnešu piemērs: vidējais atlikums var maldināt
Iedomāsimies cilvēku, kuram nepieciešamie izdevumi katru mēnesi ir 800 EUR, bet esošo kredītu maksājumi — 100 EUR. Pārskatāmības dēļ izdevumus šeit pieņemam nemainīgus. Dzīvē jāieraksta faktiskās summas, tostarp sezonālie rēķini.
| Budžeta pozīcija | 1. mēnesis | 2. mēnesis | 3. mēnesis |
|---|---|---|---|
| Neto ienākumi | 1100 | 1600 | 900 |
| Nepieciešamie izdevumi | 800 | 800 | 800 |
| Esošie kredītu maksājumi | 100 | 100 | 100 |
| Atlikums pirms jauna maksājuma | 200 | 700 | 0 |
| Atlikums pēc vēl 100 EUR maksājuma | 100 | 600 | −100 |
Pirms jaunā maksājuma vidējais atlikums ir (200 + 700 + 0) / 3 = 300 EUR. Taču trešajā mēnesī atlikuma nav. Pievienojot hipotētisku 100 EUR maksājumu, tajā rodas 100 EUR iztrūkums. Pozitīvs vidējais rādītājs pats par sevi šo iztrūkumu nenovērš.
Otrā mēneša 700 EUR varētu palīdzēt tikai tad, ja attiecīgā nauda tiešām būtu saglabāta un vēl būtu pieejama vajadzīgajā datumā. Ja tā jau iztērēta remontam vai ikgadējam rēķinam, to nevar atkārtoti izmantot trešā mēneša maksājumam. Piemērs nerāda DSTI un nenosaka, cik lielu aizdevumu konkrētam cilvēkam drīkst piešķirt.
Pārbaudiet datumus, ne tikai mēneša kopsummu
Pierakstiet, kad ienāk nauda un kad jāapmaksā rēķini. Ja maksājums paredzēts 5. datumā, bet alga parasti ienāk 15. datumā, ar pozitīvu mēneša beigu atlikumu nepietiek: nauda vajadzīga desmit dienas agrāk. Neuzskatiet cerētu klienta samaksu par jau saņemtu naudu.
Vienā vienkāršā laika plānā atzīmējiet īri, komunālos maksājumus, pārtikas un transporta vajadzības, esošās saistības un paredzamos lielākos izdevumus. Ikgadēju maksājumu var sadalīt pa mēnešiem, lai laikus atliktu naudu, bet atsevišķi jāatzīmē arī pilnas summas samaksas datums. Nenorādiet vienu un to pašu rezervi vairāku izdevumu segšanai.
Kontrolsaraksts pirms jaunas saistības
- Zemāku ienākumu mēnesis. Vai plānā ir arī mēnesis bez prēmijas, ar mazāk darba stundām vai starp sezonām?
- Pilni izdevumi. Vai ierakstīta ne tikai īre un kredīti, bet arī ikdienas vajadzības un zināmie lielākie rēķini?
- Pieejamības datums. Vai nauda būs kontā pirms maksājuma termiņa, ne tikai vēlāk tajā pašā mēnesī?
- Reāla rezerve. Vai atliktā nauda ir pieejama un nav jau paredzēta citam mērķim?
- Konkrētā piedāvājuma izmaksas. Vai pārbaudīti visi maksājumi, kopējā atmaksas summa un nosacījumi, ne tikai reklāmā minētais mēneša maksājums?
- Rīcība iztrūkuma gadījumā. Vai risinājums nav balstīts uz nākamo aizdevumu vai vēl neapsolītu prēmiju?
Šeit nav universāla “drošā procenta” no algas. Vienāds ienākumu apmērs divām mājsaimniecībām var nozīmēt ļoti atšķirīgu brīvo summu. Aizdevējs atsevišķi izvērtē ienākumus, izdevumus un saistības; dokumentu prasības jānoskaidro pie konkrētā aizdevēja.
Ja vājākajā mēnesī nepietiek
Pirms uzņemties jaunu saistību, pārskatiet pirkuma nepieciešamību, tā apmēru un iespēju to atlikt. Ienākumu svārstības neizlabo tikai garāks atmaksas grafiks. Ja grūtības ir ar jau esošu maksājumu, savlaicīgi sazinieties ar kredīta devēju un noskaidrojiet iespējas; vienošanās un tās izmaksas nav garantētas. Jauns aizdevums ikmēneša iztrūkuma segšanai var palielināt parādu slogu.
Papildu skaidrojumi ir mūsu BUJ par kredītiem un maksājumu grūtībām. Ja pēc budžeta pārbaudes turpināt izvērtēt aizņemšanos, skatiet arī informāciju par patēriņa kredītu; produktu salīdzinājums neaizstāj sava budžeta izvērtējumu.
Avoti un piemēra robežas
Avoti pārbaudīti 15.10.2026.: PTAC Patērētāja maksātspējas izvērtēšana, Atbildīga aizņemšanās un rīcība kredīta maksājumu grūtībās. Tabula ir redakcijas veidota ilustrācija. Tā neparedz nākotnes ienākumus un nav individuāls finanšu ieteikums.